Seguro de comercio para ecommerce en 2024: encuentra una cobertura asequible

El seguro es un tema complicado, especialmente cuando se trata de empezar un negocio. Los productos son complejos y es fácil sentirse intimidado por la jerga.

Sin embargo, el seguro es una forma importante de proteger tu negocio. Si alguna vez terminas confiando en un seguro comercial, puede marcar la diferencia entre una situación desafortunada y un desastre total.

Conocer el panorama del seguro antes de sentarte a hablar con un profesional puede ayudarte a entender el proceso y qué productos de seguro podría necesitar tu negocio a medida que crece.

Y si todavía te sientes intimidado por la idea, recuerda: cuando se usa correctamente, el seguro comercial es solo otro producto que compras, y lo que necesitas depende completamente de tu negocio. Y tú ya conoces y entiendes tu negocio.

ÍNDICE

• ¿Qué es el seguro de comercio para comercio electrónico?
• Mejores proveedores de seguros para comercio electrónico
• Tipos de seguros de comercio para comercio electrónico
• ¿Por qué los minoristas online necesitan seguro de comercio?
• Costos de seguros de comercio para negocios online
• Preguntas frecuentes sobre el seguro de comercio para comercio electrónico

¿Qué es el seguro de comercio para comercio electrónico?

El seguro de comercio para comercio electrónico es una cobertura especializada que protege a los minoristas en línea de pérdidas y responsabilidades financieras asociadas con sus operaciones digitales. Proporciona cobertura para riesgos como ataques cibernéticos, filtración de información, responsabilidad por productos y problemas de envío, garantizando la seguridad y estabilidad de las empresas de comercio electrónico.

Mejores proveedores de seguros para comercio electrónico

The Hartford

Mejor para: Cobertura general para negocios de comercio electrónico

The Hartford es un proveedor de seguros confiable y reconocido. Es considerado el mejor proveedor general de seguros de comercio electrónico, y ofrece una amplia gama de opciones para tiendas que venden en línea, e incluso tiendas minoristas con presencia en línea. Cuenta con un departamento de reclamaciones interno disponible las 24 horas, los 7 días de la semana, por lo que puedes contactar a un agente en cualquier momento.

Ofrecen muchas opciones de cobertura, como:

• Daños a la propiedad
• Responsabilidad civil
• Interrupción del negocio
• Filtración de información
• Cobertura para envíos internacionales

Con un portal en línea y representantes de fácil acceso, The Hartford facilita la gestión de tus pólizas.

Precio: $88 al mes, en promedio

Calificación de AM Best: A+ (Superior)

CNA

Mejor para: Negocios de comercio electrónico de medianos a grandes

CNA ofrece más de 300 tipos de cobertura para negocios de comercio electrónico de tamaño pequeño a mediano. CNA Connect ofrece una variedad de opciones de cobertura para propietarios de pequeñas empresas, incluyendo propiedad y responsabilidad civil general, ingresos comerciales, cuentas por cobrar y más.

Precio: Solicitar presupuesto

Calificación de AM Best: A (Excelente)

Farmers

Mejor para: Negocios de comercio electrónico establecidos

Farmers Insurance ofrece una gama de opciones de cobertura adaptadas a negocios de comercio electrónico, incluida la protección para activos digitales, responsabilidad cibernética y riesgos de envío. Es ideal para negocios con riesgos exclusivos o aquellos en mercados nicho, ya que Farmers puede crear pólizas personalizadas para abordar necesidades específicas.

Con más de 90 años de experiencia, sus representantes están capacitados para entender los desafíos que enfrentan los minoristas en línea, por lo que puedes personalizar una póliza que se ajuste a tu negocio.

Precio: Solicitar presupuesto

Calificación de AM Best: A (Excelente)

NEXT Insurance

Mejor para: Vendedores de Amazon y Etsy

NEXT Insurance es una empresa más nueva en el mercado, pero ha establecido rápidamente una sólida clientela de entre los proveedores de Amazon gracias a sus pólizas. También ofrece cobertura instantánea a un precio bajo.

Amazon exige seguro a sus comerciantes Pro con ventas brutas de $10.000 al mes o más durante tres meses consecutivos. Las pólizas de NEXT Insurance cumplen con estos requisitos, incluida una cobertura de responsabilidad general de 1 millón de dólares por incidente y límites agregados, junto con cobertura para lesiones y daños.

Margen de precios: $23 a $30 al mes

Calificación de AM Best: A- (Excelente)

Nationwide

Mejor para: Minoristas omnicanal

Nationwide es un proveedor bien establecido con una sólida base financiera. Tiene pólizas muy personalizables para todo tipo de vendedores. Debido a su tamaño, a menudo puedes agrupar y adaptar servicios para tu presencia física y en línea.

Precio: Solicitar presupuesto

Calificación de AM Best: A+ (Superior)

Thimble

Mejor para: Artesanos y creadores

Thimble ofrece una gama de productos de seguros adecuados para pequeñas empresas artesanales. Piensa en vendedores de Etsy y artesanos en riesgo de reclamos por responsabilidad de productos. Thimble ofrece cobertura para equipos, propiedad comercial, responsabilidad general y más. También puede proporcionar prueba de seguro al instante.

Obtendrás cobertura por hora para cuando estés en una feria de artesanías, $5000 de cobertura para equipos, y puedes gestionar tu póliza por completo a través de una aplicación móvil.

Precio: A partir de 40 € al mes

Calificación de AM Best: A (Excelente) para suscriptores

Tipos de seguro de comercio para comercio electrónico

Una vez que hayas encontrado un corredor con el que trabajar, se sentará contigo para revisar tu negocio y determinar dónde está expuesto a riesgos potenciales, mientras te ayuda a encontrar la suma adecuada de cobertura de seguro para mitigar esos riesgos.

Sin embargo, ser un consumidor  de productos financieros informado es importante, especialmente cuando se trata de tu negocio.

Para los negocios de comercio electrónico, especialmente aquellos que están comenzando, aquí hay ocho tipos principales de seguros que deberás considerar. Hay otros que también necesitarás, y tu corredor puede ayudarte a determinar cuáles son los adecuados para ti.

1. Responsabilidad civil general

El seguro de responsabilidad civil general normalmente te cubre en caso de que alguien se lesione mientras esté en tu propiedad o mientras use tu producto, sin importar dónde se encuentren. Es la primera línea de defensa contra las exposiciones comerciales dañinas.

El seguro de responsabilidad civil general cubre tres cosas principales:

• Cualquier reclamo por lesiones corporales hecho por clientes o personas que interactúan con tu negocio, como los repartidores.
• Cualquier reclamo por daños a la propiedad como resultado de interactuar con tu negocio.
• Cualquier reclamo por difamación, calumnias o infracción de derechos de autor hecho contra tu negocio.

Esta cobertura puede protegerte si un tercero se lesiona al interactuar con personas en tu empresa o con tu producto. Por ejemplo:

• Un niño pequeño que se atraganta con una pieza de un juguete que vendes
• Una reacción alérgica a un material que usas en tu ropa
• Una lesión por ciertos componentes de maquillaje que entran en contacto con la piel de alguien

La responsabilidad civil no está limitada por categoría de producto. Incluso si piensas que no hay justificación para que alguien reclame por daños ocasionados por tu producto, esa no es una buena razón para omitir el seguro de responsabilidad civil.

Y recuerda, incluso si un reclamo jurídico no está bien fundamentado, aún tendrás que pagar los honorarios legales para que el demandante se retire.

Precio: Varía según el perfil de riesgo y las ventas. Insureon estima que esto es alrededor de $42 al mes. Los clientes de NEXT Insurance, por ejemplo, suelen pagar de $25 € a $75 mensuales.

El seguro de responsabilidad civil generalmente se fija en función de tu volumen de ventas y los productos que vendes. Los productos de mayor riesgo, como los fuegos artificiales, probablemente tendrán un costo más alto de seguro de responsabilidad civil, al igual que un mayor volumen de ventas.

2. Responsabilidad por productos

El seguro de responsabilidad por productos cubrirá cualquier indemnización que debas pagar si alguien se lesiona por un producto defectuoso que diseña o fabrica tu negocio. Es similar a la responsabilidad civil general, pero más centrado en defectos de diseño y fabricación.

Si vendes productos a clientes, corres el riesgo de causar lesiones o daños a la propiedad de otra persona. Por ejemplo, si un cliente se enferma al comer alimentos procesados en tu cocina comercial, podrá demandar a tu negocio.

El seguro de responsabilidad por productos cubre:

• Las facturas médicas de un cliente para tratar la lesión
• Honorarios legales y costas relacionadas con el juicio
• Acuerdos pagados

Sin el seguro de responsabilidad por productos, tendrías que pagar estos costos de tu propio bolsillo. Este tipo de seguro también cubre reclamos relacionados con:

• Diseño defectuoso, como la falta de dispositivos de seguridad o el diseño accidental de un producto peligroso
• Defectos ocultos como productos químicos o alimentos tóxicos
• La falta de advertencia, que significa no dar suficientes instrucciones o advertencias para el uso del producto

Las compañías de seguros lo ofrecen como una póliza independiente y como un complemento de tu seguro de responsabilidad civil general.

Precio: Entre $300 y $600 anuales.

3. Seguro de propiedad comercial

Si vendes productos físicos, también necesitas asegurar esos productos físicos en caso de que algo salga mal. El seguro de propiedad comercial cubre hurtos, pérdidas o daños parciales o totales a tu inventario y propiedad comercial.

Por ejemplo, si tu casa se incendia y todo tu inventario está dentro, eso es una pérdida devastadora. Ahí es donde entra en juego el seguro de propiedad. En ese caso, el seguro de propiedad también cubriría cualquier equipo que se haya dañado, y cubriría el costo total de reemplazar esos artículos.

Es importante notar que tu póliza existente de propietario de vivienda cubriría tus artículos personales, pero probablemente no cubriría nada relacionado con tu negocio. Si operas tu negocio desde casa, es importante tener ambos aspectos cubiertos, a menos que pudieras reemplazar todo el inventario y equipo de tu propio bolsillo.

Precio: $67 al mes, en promedio.

Cuando compras un seguro de propiedad, tu corredor trabajará contigo para calcular el valor total de la propiedad que estás asegurando. Esa cifra es la variable principal que impactará tus primas de seguro, así que pagarás menos por asegurar $5000 en inventario y equipo que lo que pagarías por asegurar $50.000.

4. Seguro de indemnización laboral

El seguro de indemnización laboral proporciona indemnizaciones salariales y médicas a las personas que se lesionan en el trabajo. También paga indemnizaciones por fallecimiento a la familia de alguien que muere en el trabajo. Las indemnizaciones laborales de no están disponibles para personas que se lesionan fuera del trabajo.

Casi todos los estados requieren que un negocio tenga seguro de indemnización laboral. Si no lo tienes en un estado que lo exige, podrías enfrentar una multa considerable. Tu gobierno estatal también determina cuánta cobertura, salario y prestaciones médicas recibe un trabajador.

El seguro de indemnización laboral a menudo cubre:

• Gastos médicos
• Salarios perdidos
• Cuidado continuo
• Costos funerarios
• Lesiones repetitivas
• Discapacidad

Supongamos, por ejemplo, que un empleado de almacén se lesiona la espalda al levantar una caja pesada; tu póliza de indemnización laboral cubriría los costos médicos relacionados.

Precio: $45 al mes, en promedio.

5. Seguro de tránsito (o seguro marítimo doméstico)

El seguro de tránsito, o seguro marítimo doméstico, es un tipo de seguro que necesitarías solo en un contexto comercial bastante específico. Sin embargo, es un tipo de seguro que puede volverse muy relevante para negocios de comercio electrónico y productos físicos a medida que crecen.

La cobertura marítima doméstica protege tu inventario cuando se envía en grandes lotes y es de alto valor. Ayuda a reemplazar la propiedad cubierta si los daños son causados por hurto, incendio, agua, viento o granizo. Algunas pólizas también cubren pérdidas debido a accidentes o manejo inadecuado.

El seguro marítimo doméstico cubre:

• Bienes y propiedad en tránsito
• Electrónica
• Equipos de computadora, video, sonido o radio
• Arte y coleccionables
• Equipos de diagnóstico médico
• Exposiciones en ferias comerciales

Supongamos que tienes un gran lote de inventario y lo envías a un almacén de cumplimiento para agilizar tu proceso de envío. Lo envías y estás feliz de haber tildado ese artículo en tu lista de tareas, pero al día siguiente recibes la noticia de que hubo un accidente en ruta y el 75 % del inventario que enviaste está dañado y no tiene reparación.

Cuando trabajas con proveedores, almacenes o distribuidores, por más básico que suene, tienes que leer y entender tus contratos para averiguar dónde estás cubierto por su seguro y dónde no.

Un corredor de seguros puede ayudarte a encontrar cobertura para gestionar ese riesgo, si la necesitas. También podrá trabajar contigo para determinar otra cobertura que necesites como negocio de comercio electrónico.

6. Seguro de ciberseguridad

La seguridad digital es un desafío que enfrenta cada tienda de comercio electrónico. Los piratas informáticos pueden robar información de clientes o datos de tarjetas de crédito, o instalar software malicioso en la computadora de alguien.

Como negocio en línea, eres responsable de proteger la información confidencial de los clientes. De hecho, las pequeñas empresas se encuentran más susceptibles a estas amenazas que las grandes empresas, según las investigaciones.

Ahí es donde entra en juego el seguro de responsabilidad cibernética. Este tipo de seguro te cubre de cualquier demanda, sanciones jurídicas, acuerdos con clientes y multas relacionadas con una filtración de información o un ciberataque. También cubre gastos para investigar el problema y restaurar los datos y fondos perdidos relacionados con el ataque.

El seguro de ciberseguridad varía según la póliza que elijas, pero generalmente cubre:

• Pérdida de ingresos debido a una filtración
• Pérdida de fondos transferidos
• Extorsión cibernética
• Costos por pérdida y recuperación de información
• Gestión de relaciones públicas después de una filtración
• Investigación y notificación a los clientes sobre la filtración
• Costos de consultoría forense para prevenir futuras filtraciones

Precio: $145 al mes, en promedio. Varía según el perfil de riesgo y la cobertura.

7. Seguro de interrupción del negocio

El seguro de interrupción del negocio reemplaza los ingresos perdidos si tu negocio deja de operar debido a una pérdida o daño físico directo. Este tipo de seguro reembolsaría a los titulares de pólizas por cualquier costo relacionado con catástrofes naturales o incendios, y también cubriría la reconstrucción de cualquier instalación perdida. A menudo se vende como una extensión de una póliza existente.

La cobertura de interrupción del negocio incluye, pero no se limita a:

• Lucro cesante
• Costos fijos
• Costos de capacitación
• Salarios de empleados
• Impuestos
• Pagos de préstamos

Precio: Entre 40 € y 130 € al mes, pero cuesta más para negocios de alto valor y alto riesgo.

8. Seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional, o seguro de errores y omisiones (E&O), protege a tu negocio contra reclamos por desempeño laboral, negligencia o mala conducta. Este tipo de seguro para negocios se aplica especialmente a personas que venden servicios profesionales en línea.

Si cometes un error, o alguien piensa que cometiste un error, y tu cliente sufre una pérdida en consecuencia, puede demandarte por ello. Tu póliza de seguro de responsabilidad profesional te protegerá de esos costos. Por ejemplo, un agente inmobiliario que no se da cuenta de que el moho puede ser responsable de los daños.

Cada estado tiene sus propios requisitos en cuanto a qué negocios necesitan seguro de responsabilidad profesional; algunos estados requieren que los agentes inmobiliarios tengan seguro E&O, mientras que otros no, así que consulta con un corredor en tu área.

Precio: De unos $56 a $117 al mes.

¿Por qué los minoristas online necesitan seguro de comercio?

Si vendes productos en línea, necesitas un seguro comercial para protegerte financiera y legalmente. Asegurar tu negocio reduce tu riesgo y protege tu inventario y a tus empleados contra los peores escenarios posibles, como problemas en la cadena de suministro o lesiones en el lugar de trabajo.

Los ingresos son una buena manera de evaluar si estás listo para pensar en un seguro comercial, pero hay otros factores por considerar también.

El seguro, en su esencia, es una forma de minimizar los riesgos en tu negocio, y hay algunos riesgos que no estarían cubiertos por tus pólizas de seguro personal existentes, como proteger tu inventario.

Si tu inventario está en tu garaje o en tu oficina, en tu casa, tu póliza de propietario no lo cubre. El seguro comercial también es una deducción fiscal para pequeñas empresas que puedes tomar para reducir tu responsabilidad fiscal.

Otras razones por las que necesitas seguro comercial son:

• Para proteger a tus clientes y empleados si un producto les causa un daño
• Para protegerte contra ataques cibernéticos y filtraciones de información que expongan información confidencial de los clientes
• Para protegerte contra demandas por incumplimiento de contrato con clientes o proveedores
• Para proteger tu negocio frente a problemas en la cadena de suministro
• Para proteger tu negocio contra inventario dañado o hurtado en tu almacén o en tránsito

En ciertas etapas de tu negocio, sin duda necesitarás un seguro comercial porque enfrentarás obligaciones contractuales para adquirirlo.

Si trabajas con un centro de distribución o vendes a un gran minorista, como Amazon, pueden especificar que necesitas un cierto monto de seguro de responsabilidad, seguro de propiedad u otros tipos de seguros de comercio.

Ya sea una decisión clara o no, si decides que necesitas un seguro de comercio para comercio electrónico, tu siguiente paso es averiguar dónde y cómo comprarlo.

Costos de seguros de comercio para negocios online

El costo promedio del seguro de comercio es de entre $600 a $1200 al mes. NerdWallet recopiló tarifas de tres importantes proveedores de seguros de comercio, y se desglosan de la siguiente manera:

Es difícil precisar una cifra exacta, sin embargo, porque los costos de tu seguro de comercio dependen de varios factores, como:

• Riesgo potencial
• Ubicación del negocio
• Historial de reclamos
• Lo que vendes
• Cantidad de empleados
• Ingresos anuales del negocio
• Activos del negocio

Tu costo total también depende de cuántas pólizas necesites.

Por ejemplo, si eres un nuevo negocio de comercio electrónico, es posible que no inviertas en un seguro de interrupción del negocio hasta que tengas más flujo de caja; mientras que un negocio de tamaño mediano a grande con un almacén completamente operativo y varios empleados querrá cubrir sus instalaciones. Si ofreces entrega local y conduces una furgoneta de trabajo, necesitarás un seguro de auto comercial.

Cuanto mayor sea tu riesgo, más cobertura de seguro necesitarás, lo que resultará en un costo más alto. Si eres un pequeño negocio de comercio electrónico que fabrica y vende productos desde casa, tus costos de seguro serán mucho más bajos que los de un gran negocio en línea con empleados y almacenes.

Para entender el costo del seguro de comercio para comercio electrónico, contacta a proveedores potenciales para obtener un presupuesto personalizado para tu negocio. Si buscas una cobertura de seguro simple o tienes un proveedor de seguros en mente, está bien contactarlos directamente para conocer lo que ofrecen, obtener un presupuesto y decidir si es adecuado para tu negocio. Pero también hay otras opciones para conseguir la mejor oferta.

Trabaja con un corredor

Hay algunos lugares donde los corredores pueden agregar cargos extra sobre los productos que venden, llamados «honorarios de corredor», por lo que es importante investigar y entender cómo se regulan las ventas de seguros en tu área. Sin embargo, incluso si los honorarios extra son legales en tu área, tu corredor debe divulgar claramente su estructura de comisiones y honorarios por escrito.

Para encontrar el corredor de seguros adecuado para ti:

• Pide recomendaciones a propietarios de pequeñas empresas y mentores en tu campo. Cuando pidas recomendaciones, tus mejores fuentes serán personas que hayan pasado por una etapa similar de negocio y en una línea de negocio similar. Si no puedes encontrar a nadie ideal, puedes contactar a tu red más amplia de propietarios de negocios para pedir recomendaciones.
• Busca empresas que se especialicen en seguros de comercio. Lo ideal es que busques a alguien que realmente entienda los productos y el alcance de lo que necesitas, por lo que la persona que te vendió el seguro personal, como el seguro de auto, probablemente no sea la mejor opción.
• Haz preguntas clave mientras entrevistas a posibles corredores. Querrás averiguar si han trabajado con negocios de comercio electrónico y si entienden sus necesidades, y si solo pueden vender productos de ciertas compañías. Podrás encontrar las mejores opciones si tu corredor puede proporcionar presupuestos de varias compañías, no solo de una o dos.

Busca en un mercado

Un corredor puede no ser adecuado para tu negocio. Usar un mercado en línea para seguros de comercio podría ayudar en este caso. Es un enfoque más práctico, pero puede ser más rápido si necesitas cobertura rápidamente.

Los intercambios de seguros en línea se asocian con las principales compañías y proporcionan presupuestos de muchos proveedores, por lo que no tienes que contactarlos de manera individual. El mercado solo requiere información sobre tu negocio y el seguro que necesitas, y se generarán varios presupuestos de sus socios.

Dos de los principales mercados de seguros en línea son CoverWallet y Simply Business.

Compara pólizas

Siempre compara los presupuestos y elige qué póliza y proveedor funcionan mejor para tu negocio. Revisa cada presupuesto con cuidado, haz preguntas y, quizás, hasta consulta con tus asesores.

Considera lo siguiente al comparar presupuestos:

• Cobertura de la póliza
• Límites de responsabilidad
• Prima y deducibles
• Términos de pago
• Calificación y reseñas del proveedor
• Atención al cliente

Tu objetivo debería ser encontrar una póliza de seguro de comercio que se ajuste a tus necesidades, de un proveedor reputado, con la cobertura que necesitas, a un precio razonable.

Compra y revisa anualmente

El último paso es comprar tu póliza o pólizas. Una vez que hayas hecho esto, aprende cuándo vencen los pagos, cómo reclamar un reembolso de tu proveedor y cómo contactar a atención al cliente, si es necesario. La mayoría de las compañías de seguros te permiten pagar, presentar reclamos, contactar a atención al cliente, agregar más asegurados o solicitar un certificado de seguro en línea.

Asegúrate de revisar tu póliza y decidir si necesita ser ajustada o cambiada periódicamente.

Encontrar el mejor seguro de comercio electrónico para tu tienda en línea

Siempre habrá algunos riesgos involucrados al dirigir un negocio, pero identificar y mitigarlos es algo que haces a diario como emprendedor. Trabajar en el proceso de compra de un seguro de comercio con un corredor informado puede ayudarte a encontrar y gestionar riesgos para los que quizás no hayas hecho planes en primer lugar, y a quitarte esas preocupaciones de encima.

Después de todo, hay una gran diferencia entre poner todo tu esfuerzo en un negocio y darte cuenta de que no funcionará, y cerrar tus puertas debido a un problema evitable, con inventario dañado.

Esta publicación es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero.